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有錢如Adele買豪宅都要做按揭? 教你認識好債/ 壞債

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我們每個人或多或少都擁有債務:讀大學時的學費貸款、日常的卡數,又或是長期的供車供樓貸款等。英國歌手Adele今年五月以5,800萬美元,買下動作巨星史泰龍於洛杉磯的超級豪宅。擁有過億美元身家的Adele,為甚麼買樓時也選擇做按揭,而不是「Full Pay」全數付款?這就要先分清楚哪些是好債務(Good Debt),哪些是壞債務(Bad Debt)。

甚麼是好的債務?

好的債務是可以幫助你創造收入、提高收入能力,有助累積資產並建立淨資產的債務,可以被視為一種有價值的投資。另外,你能夠根據貸款協議及時還款的債務也可以被視為良好債務,因為你的良好還款記錄會反映在你的信用評分中,幫助你建立穩固的信用記錄。

而物業按揭通常都被認為是好債務的一種。因為它的利率往往較低,並且有價值相對穩定的資產(即物業本身)作為後盾。你可以將物業放租,以租金來償還貸款及賺取額外的被動收入。而當你出售該資產時,可以將貸款消除,甚至作為投資的部分成功賺錢。再以Adele為例子,她在走紅後開始在世界各地購置豪宅,去年她以950萬美金購入位於比華利山莊的高級豪宅,最近以1,200萬美金放售,如果順利出售的話,便可有200萬美金的利潤。

甚麼是壞的債務?

與好的債務相反,壞的債務非但不會為你的生活增加任何財務價值,還會讓你資產減損、資金流失,長遠來說更會影響你的財務健康。另外,任何借貸而來購買的會貶值的東西或消耗品,都會被視為壞的債務。

使用信用卡付款已經成為我們日常消費的慣用模式,但信用卡欠款這類高利率的無抵押貸款,若不能每日全額還清卡數,累積下來的欠款有機會成為你的壞債務。另外,與房貸相比,汽車貸款原來也是壞債務的一種,因為汽車由購入落地的一刻就開始貶值。

其實,債務的需求因人而異。貸款前應先認清每筆債務的本質,評估個人的還款能力和信用狀況,將債務化為有價值的投資,避免因高估個人還款能力而令好債務變成壞債務。

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